{"id":70,"date":"2016-06-03T17:35:15","date_gmt":"2016-06-03T15:35:15","guid":{"rendered":"https:\/\/www.facebook.com\/294241287362962\/posts\/961761237277627"},"modified":"2021-01-10T14:28:00","modified_gmt":"2021-01-10T13:28:00","slug":"assurance-vie-les-regles-a-connaitre-avant-douvrir-un-contrat","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/ez-balance.com\/blog\/index.php\/2016\/06\/03\/assurance-vie-les-regles-a-connaitre-avant-douvrir-un-contrat\/","title":{"rendered":"Assurance-vie : les r\u00e8gles \u00e0 conna\u00eetre avant d\u2019ouvrir un contrat"},"content":{"rendered":"<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignright\" src=\"http:\/\/s1.lemde.fr\/image\/2016\/06\/02\/644x322\/4931356_3_46ca_il-est-conseille-d-attendre-8-ans-au-moins-av_dbb979760f9a375890d60105fe6ed392.jpg\" width=\"296\" height=\"148\" \/><\/p>\n<p style=\"text-align: justify;\">Avec plus de 1 600 milliards d\u2019euros qui y fructifient, l\u2019assurance-vie est, au moins en montant, le placement favori des Fran\u00e7ais, notamment de ceux qui disposent d\u2019un patrimoine confortable. Elle s\u00e9duit gr\u00e2ce \u00e0 sa fiscalit\u00e9 incitative sur les revenus et sur les successions en cas de d\u00e9c\u00e8s, mais aussi par son offre financi\u00e8re tr\u00e8s large, en particulier son fonds en euros garanti qui recueille toujours la majeure partie des versements. Sous ses apparences assez banales, l\u2019assurance-vie est cependant un produit complexe qu\u2019il vaut mieux ma\u00eetriser.<\/p>\n<h5 style=\"text-align: justify;\"><strong>Une assurance sans assurance<\/strong><\/h5>\n<p style=\"text-align: justify;\">Contrairement \u00e0 ce que son nom peut laisser croire, l\u2019assurance-vie n\u2019assure rien. C\u2019est un produit d\u2019\u00e9pargne : vous r\u00e9cup\u00e9rerez l\u2019argent que vous y avez investi plus les int\u00e9r\u00eats financiers accumul\u00e9s au fil du temps, s\u2019ils sont au rendez-vous.<\/p>\n<p>\u00c0 ne pas confondre, donc, avec l\u2019assurance-d\u00e9c\u00e8s qui, elle, verse un capital important \u00e0 vos proches en cas de d\u00e9c\u00e8s pr\u00e9matur\u00e9, m\u00eame si vous n\u2019avez vers\u00e9 que des cotisations modiques. Mais attention si vous ne d\u00e9c\u00e9dez pas pr\u00e9matur\u00e9ment \u2013 ce que l\u2019on vous souhaite bien s\u00fbr \u2013 vos cotisations sont perdues.<\/p>\n<p>Quelques contrats pr\u00e9voient de majorer le montant de l\u2019\u00e9pargne en cas de d\u00e9c\u00e8s, mais ils sont minoritaires et l\u2019indemnit\u00e9 est toujours limit\u00e9e.<\/p>\n<p><!--more--><\/p>\n<h5 style=\"text-align: justify;\"><strong>Un imp\u00f4t all\u00e9g\u00e9 apr\u00e8s huit ans<\/strong><\/h5>\n<p style=\"text-align: justify;\">L\u2019\u00e9pargne plac\u00e9e en assurance-vie est toujours disponible : vous pouvez donc retirer votre p\u00e9cule quand bon vous semble. L\u2019assureur dispose d\u2019un d\u00e9lai de deux mois pour vous verser la somme.<\/p>\n<p>Toutefois, sur le plan fiscal, il est pr\u00e9f\u00e9rable de conserver son contrat au moins huit ans avant d\u2019y effectuer des retraits, car c\u2019est \u00e0 compter de cette dur\u00e9e que s\u2019applique la fiscalit\u00e9 la plus douce. Vous pouvez alors retirer 4 600 euros d\u2019int\u00e9r\u00eats par an sans payer d\u2019imp\u00f4ts (9 200 euros pour un couple mari\u00e9).<\/p>\n<p>Durant les quatre premi\u00e8res ann\u00e9es de l\u2019assurance-vie, le pr\u00e9l\u00e8vement lib\u00e9ratoire appliqu\u00e9 sur les gains retir\u00e9s est en revanche dissuasif, \u00e0 35 %. Il passe ensuite \u00e0 15 % entre la quatri\u00e8me et la huiti\u00e8me ann\u00e9e qui suit la souscription. Mais vous pouvez opter lors de chaque retrait pour l\u2019ajout des gains \u00e0 vos revenus imposables : si votre tranche marginale d\u2019imposition est inf\u00e9rieure au taux du pr\u00e9l\u00e8vement forfaitaire, vous serez gagnant.<\/p>\n<p>En cas de licenciement, d\u2019invalidit\u00e9 ou de mise \u00e0 la retraite anticip\u00e9e, les gains retir\u00e9s sont exon\u00e9r\u00e9s d\u2019imp\u00f4t.<\/p>\n<h5 style=\"text-align: justify;\"><strong>Risque ou s\u00e9curit\u00e9<\/strong><\/h5>\n<p style=\"text-align: justify;\">Les contrats d\u2019assurance-vie vous offrent le choix entre diff\u00e9rents compartiments de gestion financi\u00e8re, qu\u2019il vaut mieux ne pas confondre. Pour miser sur la s\u00e9curit\u00e9 absolue, il faut ainsi choisir le \u00ab fonds en euros \u00bb, qui garantit le capital investi et les int\u00e9r\u00eats accumul\u00e9s au fil du temps. Seul souci : son rendement ne cesse de diminuer : il devrait rapporter, en moyenne, moins de 2 % en 2016.<\/p>\n<p>Si vous recherchez de la performance, tournez-vous vers les supports \u00ab en unit\u00e9s de compte \u00bb. Adoss\u00e9s directement aux march\u00e9s financiers (actions, obligations, immobilier, etc.), ils ne vous font b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019aucune garantie sur le capital, mais disposent selon les professionnels d\u2019un potentiel de gains plus \u00e9lev\u00e9 \u00e0 long terme.<\/p>\n<p>La meilleure solution consiste souvent \u00e0 panacher ces deux compartiments : une partie de l\u2019\u00e9pargne sur le fonds en euros, de mani\u00e8re \u00e0 toujours pouvoir compter dessus en cas de besoin, et une partie en diversification sur les unit\u00e9s de compte, que vous laisserez investie \u00e0 long terme. Vous pourrez \u00e0 tout moment modifier cette r\u00e9partition gr\u00e2ce \u00e0 des \u00ab arbitrages \u00bb, qui permettent de passer d\u2019un compartiment \u00e0 un autre.<\/p>\n<h5 style=\"text-align: justify;\"><strong>V\u00e9rifiez les frais<\/strong><\/h5>\n<p style=\"text-align: justify;\">La facture d\u2019une assurance-vie peut monter rapidement : frais sur les versements, frais annuels sur la totalit\u00e9 du capital, frais d\u2019arbitrages\u2026 Pour profiter au mieux de votre \u00e9pargne, privil\u00e9giez des contrats peu gourmands : vous trouverez sur Internet des contrats sans frais d\u2019entr\u00e9e et avec des frais de gestion annuels de 0,5 %, alors que d\u2019autres compagnies n\u2019h\u00e9sitent pas \u00e0 pr\u00e9lever 5 % sur vos versements et 1 % par an ou plus sur votre capital.<\/p>\n<p>Les frais sur versements sont toujours n\u00e9gociables, les frais de gestion \u2013 les plus lourds \u00e0 long terme \u2013 le sont rarement.<\/p>\n<h5 style=\"text-align: justify;\"><strong>D\u00e9signez des b\u00e9n\u00e9ficiaires<\/strong><\/h5>\n<p style=\"text-align: justify;\">Lors de la souscription d\u2019une assurance-vie, vous devez d\u00e9terminer des b\u00e9n\u00e9ficiaires en cas de vie (en g\u00e9n\u00e9ral, vous-m\u00eame) et des b\u00e9n\u00e9ficiaires en cas de d\u00e9c\u00e8s. Ce sont ces personnes qui recevront les capitaux restant sur votre contrat apr\u00e8s votre disparition. Il faut absolument proc\u00e9der \u00e0 cette d\u00e9signation pour profiter des avantages fiscaux de l\u2019assurance-vie.<\/p>\n<p>Vous pouvez nommer une ou plusieurs personnes par parts \u00e9gales ou in\u00e9gales \u2013 au sein de votre famille ou non \u2013 et indiquer plusieurs rangs de b\u00e9n\u00e9ficiaires (si le premier d\u00e9sign\u00e9 n\u2019est plus en vie, le second prendra sa place).<\/p>\n<p>La plupart des contrats vous proposent une clause type qui r\u00e9pond aux principaux besoins. Elle attribue le capital au conjoint, \u00e0 d\u00e9faut aux enfants, \u00e0 d\u00e9faut aux h\u00e9ritiers. Si cette d\u00e9volution ne vous convient pas, vous pouvez en changer et r\u00e9diger librement votre clause b\u00e9n\u00e9ficiaire.<\/p>\n<p>Attention : si ces b\u00e9n\u00e9ficiaires ne sont pas vos enfants et que l\u2019assurance-vie les prive d\u2019une partie du patrimoine qui devrait leur revenir, ils peuvent attaquer le contrat devant la justice.<\/p>\n<h5 style=\"text-align: justify;\"><strong>Un outil de transmission<\/strong><\/h5>\n<p style=\"text-align: justify;\">L\u2019assurance-vie est dot\u00e9e d\u2019avantages fiscaux et civils en mati\u00e8re de succession. Les sommes investies avant 70 ans sont vers\u00e9es aux b\u00e9n\u00e9ficiaires d\u00e9sign\u00e9s sans imp\u00f4ts \u00e0 concurrence de 152 500 euros par b\u00e9n\u00e9ficiaire. Plus vous nommerez de b\u00e9n\u00e9ficiaires, et plus vous optimiserez l\u2019abattement. Pass\u00e9 ce montant, l\u2019exc\u00e9dent est tax\u00e9 \u00e0 20 %, puis \u00e0 31,25 % \u00e0 partir de 700 000 euros.<\/p>\n<p>La fiscalit\u00e9 pour les versements apr\u00e8s 70 ans est moins favorable, mais continue \u00e0 apporter un avantage : les primes investies (et non les capitaux transmis) b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019un abattement de 30 500 euros et les gains de l\u2019\u00e9pargne ne sont pas taxables. Cet avantage se cumulant \u00e0 celui pr\u00e9vu pour les versements avant 70 ans, il serait dommage de passer \u00e0 c\u00f4t\u00e9.<\/p>\n<p>Eric Leroux<\/p>\n<p style=\"text-align: right;\">(<a href=\"http:\/\/mobile.lemonde.fr\/argent\/article\/2016\/06\/02\/assurance-vie-les-regles-a-connaitre-avant-d-ouvrir-un-contrat_4931359_1657007.html\">Source<\/a> : Le Monde)<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Avec plus de 1 600 milliards d\u2019euros qui y fructifient, l\u2019assurance-vie est, au moins en montant, le placement favori des Fran\u00e7ais, notamment de ceux qui disposent d\u2019un patrimoine confortable. 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